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二手车贷频遭投诉:银行竟是受害者?到底谁在使坏?

放大字体  缩小字体 发布日期:2020-03-23   来源:www.laobanzhangtc.com   作者:中国二手车网   浏览次数:706
二手车讯】:二手车贷频遭投诉:银行竟是受害者?到底谁在使坏?近段时间以来,各互联网投诉平台上对二手汽车贷款投诉激增,涉及的合作银行多
二手车贷频遭投诉:银行竟是受害者?到底谁在使坏?


二手车贷频遭投诉:银行竟是受害者?到底谁在使坏?

近段时间以来,各互联网投诉平台上对二手汽车贷款投诉激增,涉及的合作银行多达十余家。

《中国经营报》记者知道到,银行与车贷服务商的合作模式主要是助贷导流,服务商引导有二手车贷需要的顾客主动填写贷款申请,后续银行作为资金方将依据顾客申请资料进行审核放贷;但由于车贷服务商尤其部分代理加盟模式下的二手车平台对其推销职员难以管控,推销职员在推广过程中违规操作,造成顾客在不了解贷款内容的状况下填写贷款申请。

业内剖析认为,伴随零售生意转型加速及二手车交易市场迅速进步,银行正在向二手车金融市场加速渗透,但受多种原因影响,生意拓展相对审慎;整体来看,现在银行与场景方的合作仍是二手车金融生意拓展的主要渠道,但在具体操作环节仍待加大监管。


二手车贷投诉激增 银行遭波及


21聚投诉平台显示,仅3月份以来就有200余项车贷投诉信息,大多数聚焦于网络汽车金融平台、筹资租赁公司等车贷服务商与银行合作发放的贷款生意,涉及银行十余家。其中网络银行较为集中,另外也存在部分国有银行、股份制银行和城商银行、农商银行等地方银行。

记者调查梳理发现,对涉及车贷服务商供应的车贷生意投诉主要体目前顾客认定的申请金额与银行依据合同放款的金额相差较大,为二手车平台供应信贷支持的银行纷纷被波及。

一位在某网络银行办理了二手车贷款的用户称,2019年在湖南长沙中南汽车世界二手车交易市场购买了一辆二手车,当时与车商谈好了价钱和购买方法,需要按揭贷款,车商联系了美利车金融,原本商定好贷款5.5万元,但银行放款后其征信显示实质贷款6.8万元,无故多出来1.3万元。“放款银行跟生意员之前承诺的银行也不一致,而且中间多出来的1万多元我本人完全不知情。”

调查中记者发现,多数投诉者遇到上述实质贷款金额与申请金额不一致的状况。

一家与二手车平台有过合作的银行有关生意人士告诉记者,另外增加的金额,一般是车贷服务商要收取的服务费。“收取服务费是二手车贷款服务行业的一般现象,往往包括GPS装配费、保险费及其他服务成本等。”

上述生意人士表示,银行与车贷服务商的合作其实是借助助贷导流模式获得客户资源,这一过程中,顾客会与服务商签订合同,顾客会主动填写审贷信息,涉及的每项贷款资金都会有具体呈现,合作银行会依据自有的云数据风控模型进行审核,且会使用技术方法核验确保顾客审贷为本人意愿,整个过程严格根据监管步骤。

在银行各种措施审核的状况下,为何出现放贷金额与顾客申请金额不一致的状况?某网络银行车贷生意人士透露,问题多出在帮助顾客办理审贷的生意职员操作环节。据其介绍,车贷行业掺杂了中间服务商的推销职员,由于其素质参差不齐且服务商生意模式限制,银行对这一环节的风险很难把控。

二手车贷频遭投诉:银行竟是受害者?到底谁在使坏?

上述网络银行车贷生意人士表示,在线下操作的时候,车商或者车贷服务商的推销职员为了节省时间或者其他起因,直接帮顾客填写勾选资料,对于具体成本构成及总审贷金额没有向顾客做明确明确的讲解;甚至有些推销职员直接撇开顾客办理生意,通过各种方法避免银行的步骤监管,最后造成顾客投诉增多。


合作方操作环节仍待监管加大


近年来,银行等机构在二手车金融范围加速渗透布局,其中与车贷服务商之间的合作是银行拓展客群的要紧渠道。

华东区域某筹资租赁公司负责人告诉记者,此前银行与筹资租赁公司合作,筹资租赁公司通过售后回租的形式先放贷款给用户,然后向银行筹资,主要是赚取利息差;伴随利息差愈来愈低,这类生意渐渐降低,目前更多的是筹资租赁公司等车贷服务商作为服务中介,直接与银行合作。

上述筹资租赁公司负责人介绍,这种模式中筹资租赁公司先与用户签订筹资租赁合同,将用户导流给银行,银行再与用户签订贷款合同,协助用户向筹资租赁公司偿付欠款。“其间,筹资租赁公司会赚取利息差价。这也是现在业内比较常见的生意模式。在这种合作模式中,银行直接面向的是用户,用户经由中介商填报贷款申请资料后,银行会依据自身的风控模型和数据进行资料核准和放款审批。”

上述筹资租赁公司负责人透露,从生意操作模式来看,二手车交易市场一般存在直租和回租两种模式。“直租模式中,刚开始汽车的所有权就已转移给用户;而回租模式中,用户分期还款期间,车的所有权仍在筹资租赁公司,等用户根据贷款协议完成分期后,汽车所有权才能转移给用户,也等于用户向服务商做了一笔抵押贷款。回租模式,考验的是银行B端的风控能力,直租模式则是C端的风控能力。”

上述网络银行车贷生意人士表示,现在二手车范围角逐比较激烈,车商或者车贷服务商等资产方更有话语权,一般与银行采取直租还是回租合作,主要看资产方的意愿。“银行更喜爱回租模式,但实质上买卖规模较大的二手车平台,一般会优先选择第一梯队的银行。”

某股份制银行车贷生意人士指出,现在不少银行都加大对二手车交易市场的渗透,但并没有特别激进,主要是二手车交易市场整体相对复杂,涉及汽车评估、定价等难以准则化的问题,线下买卖中还可能出现材料造假等,风控本钱较高,因此银行对二手车贷生意也相对比较审慎。

易观剖析师张凯认为,现在,二手车金融最大的问题仍在于获客、风控和定价等方面,这主要是由于二手车交易市场存在行业集中度低、一车一况、汽车准则化程度低、很多用户资信状况较差等现实状况决定的。

张凯认为,从银行生意拓展渠道来看,现在最主要的渠道是银行直接在二手车交易市场、汽车4S店等线下买卖场景进行生意拓展。“另外,银行也会愈来愈多和二手车电子商务、二手车网站等网络渠道的场景进行不一样程度的合作。”

二手车贷频遭投诉:银行竟是受害者?到底谁在使坏?

与第三方机构进行合作拓展生意的同时,银行怎么样进行风险管控依然是重中之重。采访中记者知道到,获得用户提交的审贷资料后,银行会采用基于多维度云数据的自有风控模型,对用户信用和汽车本身进行量化的评估,综合进行信贷审核。

另一家网络银行车贷生意有关人士透露,由于是与第三方合作,对于合作方的推销职员行为,银行很难直接管控,因此在审贷操作环节上,银行为了确保填写审贷资料的是真实的人、真实的设施和真实的意愿,都会通过各种方法进行验证。

“譬如银行会借助辨别技术对手机采用人采用习性的剖析来验证是不是为本人操作;让审贷用户上传一段录制视频,口述一下贷款金额等审贷重要信息。同时,一般银行都会通过短信形式向审贷顾客发送验证提示信息,包括贷款金额、还款期数、利率等重要信息,需要顾客进行回复确认的。”上述网络银行车贷生意有关人士表示。

上述股份制银行车贷生意人士透露,以前银行多是与汽车4S店合作,汽车4S店在二手车估价上相对愈加健全,销量也有保障,伴随二手车交易市场的进步,目前银行也在向外拓展,尤其大量银行开始入场,角逐比较激烈。“大家银行有自身的实行团队,会派驻生意员深入各地的二手车交易市场直接拓展生意,在操作步骤上更好管控。”


二手车大智慧潘潘

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